基层农发行如何有效地防范信贷风险，笔者结合兴国农发行的实际，认为必须完善五大机制，打牢信贷基础管理，提高信贷资产质量。

完善责任机制。进一步明确客户贷款管理责任，建立“六个一”客户经理工作职责，即：每周制定一次工作计划，每月深入企业检查一次，每季开展一次客户经理AB角交叉检查，每季进行一次贷款情况分析，每半年开展一次总结考评，每年开展一次调研活动。

完善信贷资金使用机制。分权限、分职责制定了信贷资金支付审批制度，对收购贷款资金支付严格审查《贷款支付通知单》，对客户大额资金往来进行全程监控等，做到贷款资金用途与企业资金支付合同、结算单、支票填写用途等相一致。

完善检查监督机制。坚持“七个定期、一个确保”即：定期走访客户、定期贷后检查、定期搜集整理贷款企业信息、定期做好贷后检查相关表格、定期分析贷款企业财务报表、定期进行贷款运行情况分析，定期分析企业市场份额、确保信贷资金正常运行。

完善信息服务机制。客户服务部指定一名兼职信息员，定期开展调研活动，了解掌握当地经济发展状况，收集相关产业、行业信息，为信贷营销与管理提供理论支持，向企业提供市场导向和国家宏观调控政策等方面的信息。

完善信贷风险防范机制。建立“十关注十防止”信贷风险防范机制。关注企业资金来源渠道，防止非法集资；关注企业财务报表，防止企业虚列收支；关注企业现金流、防止企业虚增现金流；关注企业应收应付款项明细、防止往来资金超期占用或充水份；关注银行存款余额帐（存贷比及货款回笼情况）、防止货款体外循环；关注企业法人（股东）征信，防止不良记录；关注企业水电费工资支出情况，防止企业生产运行不正常；关注企业物质保证性情况，防止贷款没有物质保证；关注企业资产负债（含对外负债及对外提保）情况，防止企业资不抵债；关注贷款抵押物，防止贷款抵押物流失。（兴农发）