最近因为各种原因,出现了不少P2P爆雷的事情,引发了很多人的投资恐慌,有些手机平台推荐的P2P甚至推荐了一百家能够爆雷甚至跑路七八十家,比例之高差不多能把人吓死。但实际上P2P的风险到底有多高呢?还能不能投资呢?

P2P有多危险?

其实在这里我们可以先做一个数据上的搜索来看看行业的真实情况,目前全国P2P平台注册的大概就超过五千家,正式在运营的大概两千四五百家,目前爆雷跑路的大概有200家左右,所以从这个数字上来看,大概有十分之一在运营公司确实出了问题,比例不算低,但也没那么吓人。是不是系统性风险还不好说,毕竟很多爆雷的公司本身就不够正规,出问题只是一个早晚的问题,或者直接说,不少爆雷公司本身就是诈骗公司,借着P2P的概念和一些平台在推广上缺乏审核来进行推广,拿到钱之后就通过投资自己的项目来洗出去,其实是纯粹的诈骗,也真正扰乱了这个本来还是欣欣向荣的市场。

必须要说,互联网金融还是一个新生事物,也确实通过一些技术手段降低了募资的成本,大量的人方便的把钱通过手机存入平台也能形成比较巨额的资金。而通过放款给更多的人, 则可以分散风险,还能够提升利息要求,因为在其他的渠道很难有这种低信用获取借款的事情,自然借款人也要付出更高的利息。因为还款大多通过互联网进行,所以催收的成本其实也比较低,这也使得互联网金融确实在利息回报上会比较高,门槛则比较低,更多普通人也可以参与其中。

但金融行业方便、安全和利息还是很难三全其美的,每一方的提升,都会带来另外的下降,而很多人之所以被骗则是因为更多的关注了利息,而没有注意到安全性,忽略了可能的风险,最终上当受骗。所以金融行业最重要的一个问题就是安全问题,如果没有办法保证资金安全,再好的投资也是胡扯的。一般说来,通过一些大数据和人工智能,互联网金融企业包括P2P在内的用户风险还是可控的,不过平台风险反而因为准入门槛也比较低,反而比较难控制,那么如果我们要找到一个靠谱的理财平台,需要从几个方面去调研呢?

平台的安全性

在业务的安全性方面,主要还是通过底层构建来解决,比如国家监管层对于网贷行业的定位为以小额分散为原则、践行普惠金融,通过更为分散的借贷,来降低逾期风险。毕竟中国人还是比较讲信用的,大量不还钱的现象还是比较少的。当然对于投资用户来说,分散投资也是相对安全的,但是也要记住,鸡蛋不能放在一个篮子里,但篮子不能都放在一个车上,前面提到的手机推广平台推广的产品大部分都不靠谱,你分散投资的结果也是不靠谱的。而对于平台的安全性来说,考核的要求也就更高一些。

比如之前我曾调研过叮咚钱包,首先是上线了银行存管,与恒丰银行搭建网络资金交易账户体系,在资金的存管上,先实现了安全性和技术性的保证。随后也相继获得了ICP许可证,通过了等保三级评测等硬性要求,同时也上线了电子合同等细节,整个备案积极度和完成度是行业里面比较领先的,可以说是积极的拥抱监管合规,首先在运营和监管体系上保证安全性,让平台本身先变得更加安全。

这其中银行的存管还是非常重要的,这可以有效地实现投资用户资金和平台资金之间的隔离,不管平台运营出现什么样子的风险,用户的资金先要保证安全。这样就算是平台经营出现问题,也可以把这些标的转移给其他平台来继续运营,保证用户资金不受平台运营影响。同时平台资金的流向也会在银行备案,来保证资金流出的安全性,这样也不会被平台任意挪用。很多出问题的平台其实钱是不走第三方的,都在自己手里把控,自然最后就容易产生巨大的风险。

P2P投资屡屡爆雷,安全的关键在哪里?-焦点中国网

业务的安全性

平台安全了,那么下一个部分就是保证业务的安全,那么借款业务的安全其实也比较简单了,就是保证不要出现大规模的逾期就好了。那么如何保证这个事情不发生呢?那么最简单的办法就是找到有良好信誉的借款群体。这个群体如果靠自己发现可能就比较慢一些,直接和优质金融机构合作,效率就会高很多。比如叮咚钱包相继与行业内排名前列且知名的大型资产端合作机构如融360、达飞云贷、我来贷、美利金融等共同合作,充分挖掘他们的优质借款群体,共享他们的极高的风控水平,从而用最简单的方式来降低自己的风险。

其次就是要真正坚持分散的原则了,比如叮咚钱包坚持个人用户借款不能超过20万,企业用户不超过100万,而这个分散还要不仅仅是金额上的分散,还要实现行业、地区等多个维度的分散,这样的分散才能保证不管是什么地方的天灾人祸,都不会出现大面积的系统性风险,增加平台业务的抗风险能力。当这样高度分散的体系逐渐成型后,P2P金融企业也才真的能够跨越经济周期,不会因为经济不好而无以为继。同时也能承受更多的黑天鹅风险,不会因为区域性突发事件导致大量违约。

当然,既然是互联网金融自然还要有技术含量,而这样分散的业务自然会有大量的交易撮合,这都是需要有深厚的技术实力来支撑的,为此叮咚钱包相继在北京、深圳成立了基于大数据、机器学习、人工智能等前沿技术的风控研发中心,在新型非结构化数据进行挖掘建模、海量用户画像和行为分析以及小额信贷资产自动化审批、高效风险预测等方面都有了不错的技术积累和突破。

其实总的说来,互联网金融想要不出问题,并不是一件非常困难的事情,只要坚持规则和本心,风险控制并不是一件特别难的事情。而出现问题的人,大多在运营上上只要业绩,不顾风险,最终就付出了惨痛的代价。所以对于投资者来说,充分调研平台的心态和行事方式,没有太激进的利息给付,没有太宽松的风险审核,才能考虑投资。