今天,百度与中国农业银行达成战略合作,合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户,双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑,在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。在此之前,BAT都已喊出要开放金融科技能力、与传统银行牵手的口号,不过,截至目前与国家四大行级别的银行达成金融科技领域战略合作的,并全面输出AI能力的,还只有百度金融一家。百度金融之所以快人一步,关键还是在于AI技术驱动的金融科技能力,对传统银行是雪中送炭。

朱光公布百度金融三步走战略背后押注人工智能弯道超车-焦点中国网

李彦宏亲临现场并致辞

传统银行拥抱人工智能技术

近年来随着银行业的开放和金融科技的大势所趋,越来越多的科技公司开始涉足到银行业的传统业务。近日,定位为“科技驱动的O2O银行”的苏宁银行开业,更早之前还有小米主导的新网银行、腾讯主导的微众银行和阿里主导的网商银行创立或开业。这些银行都瞄准传统银行未能顾及的长尾客户和场景,提供金融服务,对传统银行还构不成威胁,但通过金融科技和互联网渠道开展业务已经展现出很强的竞争力,传统银行也积极回应,积极拥抱新技术,尤其是人工智能技术更是在银行业掀起了从BANK3.0到BANK4.0的升级的趋势,即从互联网化到智能化的转变。

在AlphaGo战胜李世石之后各行各业都被人工智能的发展进程所惊醒,金融业同样不例外。百度CEO李彦宏曾表示,“未来简单重复的脑力劳动都将被人工智能取代,人类每周将工作两天休息五天”,这个预判在我看来并非危言耸听,重复性强的岗位如编辑、翻译、医生、教师、保安……都会被机器替代,其中银行业则首当其冲。

三年前,高盛纽约总部现金股票交易柜台拥有超过600名交易员,今天这个柜台只剩下2名交易员。去年三季度起,美国银行、花旗和摩根大通关闭了至少400个线下网点,因为柜台的面对面服务完全可以通过智能手机等线上渠道自助完成。银行业的分析师、风控师、保险精算师、柜台柜员,许多职位都在被机器所取代。

之所以金融业被AI影响最直接,用李彦宏的话说,是因为“金融的数据化本质,加上业务规则清晰,使它成为人工智能最佳的应用场景。”这对于部分银行从业人员和那些不重视科技依靠堆人而展开业务的银行而言将是巨大挑战,但对于整个银行业来说却是机遇,因为人工智能将会大幅提升效率,同时更智能的决策可以带来更好的业绩回报,为客户提高投资回报率、降低投资风险。因此银行业对于人工智能已十分积极,都在努力从BANK3.0向BANK4.0升级。

互联网巨头积极开放金融技术

银行业对于AI技术很重视,一些大型银行已经走上了自主研发和应用AI技术的道路。在去年12月招行就推出了中国银行业首个智能投顾“摩羯智投”,这家传统银行每年在IT上投入50亿元,并且计划从2017年开始,每年将利润的1%用来投入金融创新和金融科技。还有一家对新技术持续投入的银行是工行,其董事长易会满不久前透露,“工行在总行已经成立了七大创新实验室,包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融。”然而,传统银行并不擅长人工智能技术,对于技术投入力度也远远赶不上科技公司。

招商银行积极投资金融科技,但研发投入不及BAT、华为的十分之一,其将利润的1%拿出来投入,而互联网公司则是将营收的两位数比例投入到研发。在普华永道旗下管理咨询机构思略特(Strategy&)公布的“2016年全球创新1000强”的中,阿里巴巴、百度和腾讯上榜的前十中,没有一家银行。因此,传统银行在技术投入上还有更大的进步空间。

互联网公司布局金融科技则与传统银行相反,不只是重视还十分依赖技术。百度金融在2015年12月成立以来就将技术当根本,大量将百度擅长的人工智能和大数据技术应用在风控等领域,在前期百度发展消费金融等业务时,语音识别等人工智能技术已被广泛应用,实现远程开户、贷款秒批等体验。腾讯旗下的微众银行也将技术视作核心竞争力,成立之初就采取了分布式和去IOE架构,同时积极应用生物识别、大数据技术、人工智能、区块链等新型技术来展开业务。阿里旗下的网商银行在大数据风控、生物识别等技术上布局,有消息称阿里网商团队有超过一半是技术人员。

重视且擅长技术的互联网巨头瞄准传统银行的痛点,纷纷启动开放战略。微众银行积极将其去IOE架构分享给传统银行业,其还上线了智能云客服“微金小云”并将之开放给中小银行。建行则与阿里巴巴、蚂蚁金服牵手进行线上线下合作。百度金融的开放路线更加激进,且主线是银行业眼下急缺的人工智能技术,这让它跟其他科技公司路线不同,开放之路也走得更快。

AI+金融的开放让百度快人一步

这一次,百度金融与农业银行在金融科技领域合作的重头戏是人工智能,具体包括人工智能和大数据在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方向的应用,可以看到每一个方向都是AI相关的应用。事实上,人工智能技术也是百度金融科技开放的主线。百度金融在去年就已上线“金融云”向金融机构输出包括人工智能等六大技术能力在内的全套金融解决方案;在今年数博会上,百度与贵州省政府金融办、大数据局联合推出了“贵州金融大脑”,通过智能风控帮助当地中小企业贷款。

百度金融每一次技术开放动作都与人工智能技术息息相关,这不难理解。

朱光公布百度金融三步走战略背后押注人工智能弯道超车-焦点中国网

签约仪式

一方面,银行业眼下正面临从BANK3.0到BANK4.0升级的关键时期,普通互联网技术已经不再急缺,人工智能技术是银行业最匮乏也最难自给自足的,必须要借助于外部力量;另一方面,人工智能技术是百度最擅长的领域,它在2013年就已建立深度学习实验室,现拥有超过上千名AI工程师,在语音、图像、自然语言处理诸多技术上形成了优势,同时百度还有人工智能技术要生效的海量大数据(不只是金融,还有社交、生活、娱乐、交易、位置等综合大数据),这些AI技术和大数据被应用到百度金融业务中,同时百度金融也沿袭了百度重视技术、AI为先的路线。

现在百度金融已储备了AI驱动的七大科技能力:智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、金融云、智能客服、区块链。这些能力通过类似于“农行金融大脑”这样的平台开放给传统银行,可以说是雪中送炭。事实上,要获得这些金融科技能力,传统银行最佳选择也只有百度,因为百度技术优势明显,例如身份识别认证中的语音识别技术可应用于声纹支付等场景,安静环境普通话识别率近97%,车载环境普通话识别率92%,即使在嘈杂环境,也能精准识别;再比如应用于远程开户的图像识别技术,以百度目前技术水平,只需要1勒克斯(即1个蜡烛的光照在1平米上的亮度),就能够准确识别,判断用户身份真实性。还有活体识别技术,百度已经在乌镇互联网大会实现了搭载百度人脸识别技术的闸机的部署,并在与泰康人寿合作中利用人脸识别技术实现了线上投保的身份验证;与同牛科技合作中,在用户注册、认证、授信、还款的全流程中,通过人脸识别完成用户注册后的身份核实。对于银行业而言,通过与百度的合作,还可以将百度的OCR技术应用在防伪识别、印鉴识别、票据验真等方面,从而解决银行业最头疼的“萝卜章”问题,百度在这些技术能力上都具有很强的行业竞争力,并且在金融行业中,将可以充分发挥作用。

朱光公布百度金融三步走战略背后押注人工智能弯道超车-焦点中国网

百度金融三步走战略

百度是互联网巨头中唯一一家将AI当成技术主线进行开放的,与农业银行的战略合作验证了百度AI技术对于传统银行的号召力。作为四大行之一的农业银行或许也会掀起头羊效应,吸引更多传统银行吃上百度的AI金融能力。在发布这一战略合作时,百度高级副总裁朱光公布了百度金融实现金融科技目标的“三步走”战略——夯实金融业务、搭建金融平台、输出金融科技,现在百度已经走到第三步,回顾百度金融从成立以来的路线也不难发现,押注人工智能技术让百度金融实现了弯道超车,在开放之路上人工智能技术会让百度金融走得更远。