九斗鱼,0.39的借贷坏账率是怎么做出来的?-焦点中国网

“九斗鱼”是个P2P借贷平台,与很多P2P借贷平台一样,它把借款的中小企业和个人投资者对接起来。为投资人提供担保和风险准备金来做投资的赔付。

该平台最新给出的数据,他们坏账率做到只有0.39%。暂且不论各个不同平台之间计算方法的差异,仅简单粗暴地比较一下这个数字,横向来看,在众多P2P平台中,这个坏账率算是很低的。甚至,比商业银行的坏账率还要低。

更出乎意料的是,九斗鱼的创始人还说,它要做的不仅仅是个P2P理财平台。

P2P平台的线上对接都只是冰山一角,要考量它,就要看看它下面具体是什么。要考究九斗鱼,就要先看看它的母公司耀盛(全称“耀盛中国”)。

耀盛在下一盘棋。要理解耀盛在做的事,有两个例子值得玩味:

去年12月,印尼政府委托印尼驻华大使馆找到耀盛,希望借用耀盛开发的瑞思科雷征信技术来服务他们的中小企业融资问题。把这个群体的融资问题解决好,对印尼来说应该是个挺大的事儿,因为印尼99.8%的企业全部都是中小企业。虽然这个事情的结尾是暂时没有实现合作,“出于时机的考虑,我们还是没有去到印尼。”耀盛中国总裁原旭霖解释说。但讲这个事情的重点在于,耀盛有这样一个技术被关注到了。

第二个事情是,2012年的时候,有一个在通州的幼儿园客户向耀盛旗下的耀盛信贷借款去买500套被褥;同时,耀盛信贷还有另一个客户,做纺织生意的,生产的产品大多供给大型商超,借款去扩大生产。于是,在签约的时候,耀盛有意地把这两家企业撮合到一起,促成了双方的交易。

为什么要把这两件事拿出来说,因为它能隐约让我们看到耀盛已经在做和即将要做的事情——在技术创新之上延展商业的边界。

耀盛从2006年开始,一直到2013年做的最主要的事情就是中小企业信用评级。在这个过程中,它有了最核心的成果,就是专门针对中小企业征信的瑞思科雷技术。7年间,这项技术从实验室走向商用。

同时在这个过程中,耀盛在线下做了线下信贷、保理、融资租赁等业务。瞧,这几乎是现今P2P行业挖掘优质借款企业的几个主要的细分领域。与此同时,耀盛还对高净值人群提供一对一的线下财富管理服务。

耀盛还成立网络公司,主要对投资端和财富端的资金往来进行监控和数据获取。再借助瑞思科雷技术进行建模分析。也就是说,一个对应资金流,一个对应信息流。

基于线下、线上的这几部分业务,耀盛在今年6月正式推出了线上P2P借贷平台“九斗鱼”。这才是今天要介绍的重点,因为它是耀盛前期业务积累借助互联网在线上的一个集中体现。

“我们只做经营类的借贷,消费类的借贷我们从来都没有碰过,因为企业经营借贷才是我们擅长的。”九斗鱼的负责人郭鹏说。

郭鹏所说的擅长,或许可以这样理解:耀盛的基因就是做中小企业信用评估;七八年间做的保理、租赁、信贷业务积累了大量的中小企业资源;基于此,瑞思科雷技术擅长的也是对中小企业的信用分析。

而更量化地看,郭鹏给了一个数字,“普华永道在我们这儿常驻了两个月,刚刚给我们做了这一年度的资产评估报告。从2013年6月份到今年6月份,耀盛借贷业务的不良率是0.39,同期商业银行公布的不良率应该在1.1左右。”

也正是基于这个数字,九斗鱼设定了风险准备金的基准——抽取企业借款资金中的20%作为风险保证金。“为什么扣这20%,这是有数据依据的,数据证明有20%的保证金制度和没保证金制度的不良率是有很大差别的。”郭鹏说。

讲到这里,都是耀盛已经在做的事。但,还没结束。“我们将来在九斗鱼上,还会把个人用户去跟中小企业的消费服务产品对接。” 原旭霖说。或许,这个灵感就来自于第二个事例吧。但与那个事例中撮合企业业务不同的是,九斗鱼在今后,将实现的是个人消费与企业的对接。

也就是说,耀盛早先七八年的线下业务资源将成为九斗鱼上P2P借贷的重要项目来源;同时,九斗鱼还是个人用户消费的精准营销平台。