随着互联网金融专项整治工作的开展，P2P网贷进入“后监管时代”，合规已经成为互金企业未来发展必过的门槛。而在合法合规的压力下，寻找到足够多的可供投资的安全资产，也成为互金企业未来的核心竞争力之一。

以诸多互金企业聚集的消费金融市场为例，在这个庞大却又散乱的市场上，如何实现在低成本高质量的风控，在规避资产端出现的恶意欺诈，尽量降低坏账率的同时挖掘出足够多的优质资产才是互金平台比拼实力的地方。

洋钱罐理财平台资产端合伙人王剑认为，正是因为依靠互联网计算，运用大数据分析指数级地提升精准率，大幅降低风控成本，才使得更大范围的小额消费信贷业务有落地实施的可能。

技术驱动反欺诈

与额度大，金额高，因而可以不惜成本进行贴身风险监控的传统信贷业务相比，消费金融领域呈现出的“额度低，频次高”的特点令风控工作极难开展，因此在传统金融领域而言，这是一个“缺乏优质资产”的市场，除传统信用卡业务之外鲜少有大规模业务开展。但互联网技术的发展给消费金融市场的信贷业务带来了爆发式增长的可能。

“消费金融领域市场潜力极为庞大，过去因为技术和风控成本的限制，金融机构没有能力进行大规模市场开拓，但互联网技术本身的发展带来了解决方案。”王剑表示。

以降低欺诈风险为例，如何运用技术进行大数据筛选，对借款人的还款意愿与还款能力进行准确判别最为关键。为保证投资人的资产安全，洋钱罐后台技术会对借款人进行多方位检测与验证。例如对比数据库判别个人信息是否与其互联网画像一致；活体识别技术检验是否本人操作；对设备和联系人等信息进行全方面验证，分析是否与网络骗贷机构有关；通过判别借款发生的频率和集中度等因素，结合不同申请人之间关联关系，规避集团诈骗。

简单来说，洋钱罐团队开发出一套严格的风控系统，通过将自己的研发数据与其他合作平台的征信数据相结合，建立起一个海量数据库，再通过上千个变量维度分析这些海量数据，建立起欺诈用户的画像，从而能够精确判别用户的欺诈和信用风险等级。

目前这套风控系统已经取得极为良好的成绩，洋钱罐理财平台CTO耿博便表示，“平台上线至今已成功拦截上百次集团性的欺诈行为，拦截率为100%；而平台的个体欺诈率已低于商业银行信用卡的平均欺诈率。”

技术合作，共同挖掘消费端市场

洋钱罐在资产端方面采取了采取外包的方式，与其他平台合作获取资产，其中超97%都为小额消费信贷债权转让，剩余极小部分为供应链金融债权转让。目前资产端合作机构约20家，包括买单侠、拍拍贷、手机贷、趣分期、量化派、神马金融等，其中80%的合作机构基本保持稳定的合作关系，剩余20%则根据实际情况优胜劣汰动态调整。

洋钱罐负责人表示: “我们挑选了20家靠谱的并且运用技术手段的合作商，他们拥有较多的渠道资源与客户资源，而洋钱罐在此基础上做了自己的二次筛选，筛查信用风险，欺诈风险等”。

在二次筛选中，洋钱罐利用风控技术，对合作机构进行公司调查、资料复核、动态监控等多层审核。首先，全面调查合作机构经营状况和风控能力。其次复核借款人和标的资料，保证借款真实有效。再者，使用现金计量方法对借款人二次评分并剔除高危债权，同时，对资产表现实时评估，对问题征兆提前采取行动，保证为投资人从优质平台中筛选出优质资产。

至2015年11月上线以来，洋钱罐理财平台凭借其技术优势获得极高的行业与客户认可，也成为互金领域技术流派的代表企业。截止2017年4月，平台累计投资额已超250亿人民币。