最近，P2P跑路的事情，还是时常发生，不少的财友都有点担心。那么，P2P平台如何规范自己的业务，哪些能做，哪些不能做，才能更好的发展呢？我们请来了挖财社区的资深网贷大咖司书甲老师，来为大家解读，以下是原文：

大家好，我是司书甲，非常高兴又与大家见面了。聊互联网理财呢，就一定要好好聊聊P2P。今天咱们的题目是P2P要有所为，有所不为。我也是想通过这个点，跟大家讨论一下什么样的P2P更安全，或者说更符合发展趋势吧。

关于什么是P2P，请大家看小司聊理财的第四期，来录节目前，我还看了一下，虽然时间比较长了，但内容还不算过时。

聊这个话题，咱们就要倒一倒P2P的历史了。现代P2P应该从05年英国的zopa开始，但实际上如果单说P2P，那历史就太悠久了。可以说在银行业等传统金融机构出现之前的借贷关系，基本上都是P2P。

P2P是英文peertopeer的缩写，这个咱们以前说过，peer有伙伴的意思，即是“伙伴对伙伴的借贷”。我做个小买卖，需要二十两银子，邻里亲戚间借一借，凑一凑；我现在有三十两富裕的钱，他给张三，李四，王五，他们按时给我利息；诸如此类，其实都是P2P。

但是这种P2P有很多问题，简单说几个。首先，肯定就是担心借出去的钱要不回来，张三、李四赔了钱，或者就是赖账，不还我钱怎么办？第二，利息怎么定？得大家一个一个商量，咱们关系好少收点，要是碰上地主老财，就等着干一辈子长工还钱吧；还有，二十两银行好借，要是两千两呢？我要做个大买卖，得找多少人借，谁敢借给你等等。

需求推动了服务。传统金融机构出现了，他们公信力强，服务地域广，有标准化的利率，抗风险能力强，能够集中力量办大事等等等等。银行的出现肯定是个大进步。

所以，做现代P2P，第一个不可为的，就是不能倒退回去，民间集资、民间放贷的，做个网站往线上一挂，就说自己是P2P了，这肯定不是趋势。对咱们投资人来说，风险太大。大家也知道，这几年，民间集资出了非常多的问题，很多咱们的投资人都蒙受了损失。

那么接着往下说，刚才我们说了很多银行等传统金融机构的优势。他们可以利用雄厚的资金实力，更好的风控体系和大家的风控人员，强大的抗风险能力、较低的利率等等，服务很大一批用户。尤其是大金额、长期的借款用户。比如中大型企业的借款，企业的长期借贷，包括咱们最常见的买房时的银行按揭等等。在这些领域，银行是有相当强的优势的。那P2P要不要也来分一杯羹呢？

我个人的看法是，P2P平台的第二个不可为就是不要与银行等传统金融机构有太多的交叉。

原因很简单，刚才我们聊到银行等传统金融机构在这些领域有明显的优势，P2P平台贷款利率更高，体量还是相对较小，风险抵抗的能力差。服务相同的对象，能拉到比银行更好的客户吗？那么传统银行的坏账都不低，P2P平台又凭什么做的比银行更好呢？投资人的利益怎样保证呢？一家P2P平台，动不动就做几个亿的房地产业务、矿山业务，风险如何，相信大家也能评判了。

所以像动辄几千万、几个亿的贷款，一借一年，两年，甚至更长的，像这类业务还是交给传统金融机构吧，P2P平台做，风险大。出了风险，还要还投资人的钱，怎么办？那就得继续募集，这不就是典型的借新还旧，庞氏骗局吗。

那么，即不能倒退回去搞民间借贷，又不能与银行做过多的交叉，还有业务可以做吗？答案当然是肯定的。咱们老说的那个庞大的贷方市场堰塞湖里就没有好的贷款业务吗？当然有了。

银行等传统金融机构也是逐利的。他们希望利用自己的优势服务长期的、大额的用户，这是无可厚非的。银行有朋友们常说一句话，我做个五千万的贷款业务跟做个五百万的消耗的时间、精力差不多，我当然愿意做五千万的了。

这样，就有很多的小额、短期业务，没有被很好的服务。这块市场才是P2P应该主攻的方向。我们就叫传统金融行业的有益补充吧，我觉得P2P的这个定位更合理。

像现代P2P的鼻祖，英国的zopa，还有美国已经上市的lendingclub,prosper，也不是一上来就跟传统银行叫板的。更多的也是小金额，更分散的业务。怎么做的？当然有很多的风控手段。比如，ZOPA就是将借款人分为四个信用等级，出借者可根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款期限进行选择，Zopa在整个交易中代替银行成为中间人。Lending等平台也是类似的情况。当然，这些是建立在英、美比较建全的个人征信体系下的，咱们国家在这方面还有欠缺。做P2P平台更要适合咱们国家自身的国情。

具体哪些业务更适合中国P2P的发展趋势，哪些P2P业务更安全，投资人可以更放心的投资，当然也包括P2P平台的利率水平应该在什么范围，对于P2P平台投资风险的视别和防范，等等，这些也就是咱们今后一段时间小司讨论的重点，今天咱们先聊到这儿。咱们下期再见。