标准普尔家庭资产象限图，错误主要是这样的：没有结合每个理财者的具体情况，如在没有对理财者进行风险测试、风险承受能力评估、具体财务状况的评估的前提下，机械地用“一刀切”的办法，试图开一副对很多理财者都管用的精确的药方，指导理财者：将钱10%投在XX上，20%投在XX上，30%投在XX上，40%投在XX上。这就低估理财的系统性和复杂性了。不接地气，容易把理财者带到坑里去。

如果理财这么简单，那一个简单的电脑程序，就是最好的理财师了。还要理财师干嘛。

理财涉及到的因素很多，每个家庭的具体情况都可能不一样，这些具体情况，有可能会对理财规划影响非常大。要认识到有的因素是“牵一发而动全身”的。比如两个资产量差不多，月收入差不多的家庭，都是家庭资产500万，月入2万，但一个家庭是在腾讯工作的不到三十岁的年轻人，一个家庭是已经退休的六十多岁的老两口。两个家庭的风险偏好、风险承受能力及理财目标可能完全不一样。可能在腾讯工作的这小两口可以投资较大比重的资金在股票型基金、股票这些风险较高的投资标的上，而退休的这老两口可能要将较大比重的资金配置在信托产品、债券、债券型基金等较稳健的产品上。

不能一刀切，指导两个家庭用同样的比例配置资金，将钱10%投在XX上，20%投在XX上，30%投在XX上，40%投在XX上。这样可能会造成理财者风险偏好、风险承受能力、理财目标和所投资的标的不匹配的问题，错配有时还有可能会造成非常严重的后果。比如媒体上经常会出现，某某地方，有个老人，因为股票波动剧烈，在证券营业部心脏病发作。这就是风险偏好、风险承受能力和所投资的标的错配造成的。

作为一个专业的理财师，在给客户做理财规划时，在给客户理财建议时，一定要具体问题具体分析，一定要注意到理财工作的复杂性和系统性。首先要对理财者进行风险测试，评估他们的风险承受能力评估、具体财务状况等具体的情况。在这个基础上，第二步要进行风险管理规划。给客户合理配置必要的保险产品。

为什么风险管理规划要一开始就进行呢？

因为风险管理是基础，一个再大的数字，比如100000000亿，前面的1没有了，后面的0再多，都没意义了。先要做好风险的管理，才能谈得上其它的投资规划、资产配置之类。风险管理规划，其实是投资规划前面要做的事，资产配置仅是投资规划的一部分，通常不能涵盖保险产品。接下来的第三步，才是现金管理规划、消费规划、投资规划等方面的规划。