中国经济始终被认为应该有三驾马车拉动，投资、消费与出口，可是，在这三者之中，消费始终拖着后退。数据显示，2015年中国居民个人的消费信贷余额为18.95万亿元，占中国整体信贷余额的份额不过20%，而这一比例在欧美发达国家超过60%，长期的消费不足，也让中国经济陷入到严重的产能过剩之中。

随着经济新常态和供给侧改革的到来，如何拉动居民的消费成为越来越重要的课题，而在产品不断更新适合客户需求的基础上，有了购买欲望的消费者还需要有足够的消费能力，所以，消费金融成为最近一段时间以来最热的话题。

消费金融发展迅猛，花呗借呗并驾齐驱

在国内消费金融领域，存在着三股力量，一是以蚂蚁金服等为代表的互联网金融公司，二是一些技术驱动型科技金融公司，三是像校园分期这样的细分场景的公司。其中以蚂蚁金服为例，旗下的花呗和借呗已经成为消费金融领域的主力军。

作为中国最大的互联网金融公司，蚂蚁金服自2015年起开始布局消费金融领域，先后推出了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗两款自助式消费贷款平台，蚂蚁花呗专供线上线下购物场景，不可提现；而蚂蚁借呗作为一款可以取现的消费信贷产品，同时通过嵌入租房、装修、汽车等多个消费场景，满足更多消费者的各类消费需求。说的通俗点，花呗是先购物，在支付的时候使用，而借呗则是先借钱然后再去选择花到哪里。

4月21日，蚂蚁借呗宣布，自2015年4月上线以来，已经为超过3000万支付宝用户授予了从1000元到30万元不等的贷款额度，为全国3000万用户授信，累计发放消费信贷达到494亿元。同样作为消费金融产品的花呗则早已经在去年双11大促期间就引发社会关注，2015年双11交易中，蚂蚁花呗交易笔数6048万笔，占到支付宝整体交易的8.5%。

蚂蚁金服的花呗和借呗与阿里巴巴电商环境深厚渊源，可以凭借其自有线上消费场景和庞大的流量优势，有效地激发消费过程中金融服务的使用频次，增加消费者对消费金融服务的粘合度，对小额、高频、定向网购行为的消费者具有很强的吸引力，也成为了现在发展最快、成长最健康的消费金融模式。

消费金融提升购买力，让信用消费惠及年轻人

就在几天前，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中透支利率区间管理、取消滞纳金、取消透支免息期和最低还款额等方面发布新规，一致被认为是为了刺激消费金融。

从现实来看，年轻人的购买力旺盛，购物需求强烈，但消费能力有限，很多人更是因为缺乏信用记录而无法申请到信用卡，年轻的月光族不得不等待下一个月工资到账之后再消费，而这往往会让心仪的产品不再属于自己，或者错过了促销优惠的良机。消费金融的涌现，实实在在的解决了这些痛点，让年轻人的消费顺畅了起来。

有数据也显示，中国最大的家电连锁企业苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%，可见消费金融对社会购买力的提升作用非常大。蚂蚁花呗主要用户群体是过去没有享受过消费金融服务的中低消费人群，超过6成没有信用卡网络使用行为，这些用户在使用花呗后消费力提升了50%以上，实现了普惠金融的的促进消费的作用。

花呗、借呗的出现，适应了移动支付发展的需要，适应了80/90后消费习惯。花呗主要用户群是年轻人，特别是女性用户，大大促进了女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋、零食、母婴用品的消费购买。在通过蚂蚁借呗进行贷款的用户中，90%以上的用户也是80后90后。

金融只有渗透到人的基本生活场景之中，才能吸引更多人的使用。在消费金融场景化的过程中，年轻人关注的美丽、健康、愉悦为特征的新兴的消费场景会成为互联网消费金融的重要方向，比如体育、健身、健康、美容、教育、培训等等。在这些服务产业，年轻人的信用消费会大大带动消费提升，从而促进整个社会的消费升级。

消费金融看重风险控制，信用评价体系是发展基础

消费金融，简单的说就是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，但是，正因为消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，因此对于消费金融公司的能力要求非常高。

央行和银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》提出，鼓励银行业金融机构探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。鼓励银行业金融机构运用大数据分析等技术，研发标准化网络小额信用贷款，打造自助式消费贷款平台，这也等于是给消费金融公司开了绿灯的同时也提出了要求，同时也制定了严格的监管标准。

事实也证明，缺乏基本风控能力的消费信贷公司或者不对客户信用进行准确评价的公司，都很可能让消费信贷业务遭受挫折，甚至损害到借贷者的利益。只有拥有充分的能力，才是消费信贷业务健康发展的基础。

在风控方面，蚂蚁金服推出的互联网消费信贷产品正是基于大数据的授信模式，依托电商平台内积累的数据，依托消费场景进行风险控制，对借款的个人信息，包括他的个人财产、个人收入的完整性、稳定性，个人的消费习惯和信用情况有充分的掌握，甚至可以清晰他的借款意图，坏账风险非常小，更重要的是，蚂蚁金服有芝麻信用这样的征信体系作支撑。即便如此，蚂蚁花呗和借呗也还在逐渐开放，积累经验优化评估模型，采取的是审慎的发展策略。

中国消费金融的发展时间并不长，借助互联网技术和大数据应用，可以大大提升消费金融公司的运营能力，也会方便更多的年轻用户享受到普惠服务，通过消费场景的逐渐增多和数据信息的日渐积累，消费金融的模式也会更加成熟，为中国的经济发展做出更大的拉动贡献。