花旗银行近日发布的报告坦言，颠覆性数字技术使全球银行业接近引爆点。报告还称，中国的电子商务生态系统就交易量来说，比世界上任何国家都要多;中国顶尖的互联网金融公司比顶尖的银行有更多的用户。

银行该怎么办？ 花旗报告称互联网引爆传统银行业  

美国监管机构近日准备通知包括摩根大通公司在内的部分美国大型银行，这些“大而不能倒”的巨型金融机构在提交的如何应对可能破产的计划中存在缺陷。银行的“生前遗嘱”听上去可能像个冷笑话，但是，花旗银行早前发布的报告则表明，传统银行的确在面临一个重大挑战——数字技术。

“互联网金融投资在近几年以指数方式增长：2015年有190亿美元投资，比2014年的120亿美元提高了三分之二，而前十年都是以非常低的个位数增长。”报告中的互联网金融迅猛增长的数据似乎是向银行业递交的战书。这还不是最具侵略性的部分：从业务结构来看，花旗集团研究员认为私人和中小企业(SME)银行账户构成了一半的银行行业利润;而据其统计，超过70%的互联网金融投资都在私人或SME中。可见，互联网金融所进攻的，正是银行业的供血枢纽。

银行该怎么办？ 花旗报告称互联网引爆传统银行业  

“技术无法脱离对它的使用而单独存在。”法兰克福学派的马尔库塞在上世纪就已经写下了这么一段极富见地的预言。不论是大数据还是云计算，从其诞生起就不再是“纯技术”，而注定在竞争激烈的市场中演变成新型武器。大数据抓取变量的能力和强大算法，顺理成章地被用于解决传统授信过程中“贷前看不清，贷后管不着”的问题;云计算的集成效应则正好为庞杂的金融体系打通不同层级的日志以及同步数据。甚至连这些技术的安全隐忧，都同样可以被技术本身解决：以往用特征码定位病毒和攻击的方式，现在也正在被大数据的模型和阀值定位取代;云加密技术也逐渐成熟起来。随之而来的，是整个数字技术领域的弹性和活力的与日俱增，技术的进一步完善也相应强化了对技术的进一步使用。

根据华尔街日报12日报道，全美资产排名第一的银行摩根大通公司正在探讨把遍及全球的交易系统迁移到基于互联网的云计算服务上。由初创企业Cloud9 Technologies LLC.负责维护，该公司依赖的正是亚马逊公司的云计算服务。Cloud9的CEO表示，与该行现有的内部系统相比，新技术的通话质量更佳，数据安全性也更高。此前华尔街日报曾报道摩根大通出于亚马逊是公共云的考虑，一直没有实质性突破。

云服务大致可分三种，公有云、私有云和混合云。私有云侧重于稳定性，能保证业务连续、稳定、扩展;公有云则偏向于创新，加速业务孵化。目前银行业在拥抱云计算时往往选择“混合云”的方式，兼顾稳定与创新。摩根大通最终选择用云服务改造自身的整个系统，其实也反映出了银行业对于数字技术的接纳度正在越来越高，并且也体现了从自建基础设施到租用公有云的发展态势。

以阿里巴巴集团为代表的互联网金融迅速扩张  

在比较全球不同片区的互联网金融发展态势时，该报告认为大量的无银行账户的人口，相对薄弱的消费银行和智能手机高度渗透，让颠覆性的互联网金融在新兴市场更加成熟。报告中的数据显示，目前中国P2P借贷总额累计达到系统零售贷款的3%，预测截止2018年底，中国片P2P市场将占零售贷款总额的9%。报告虽然对中国的互联网金融抱以“外国的月亮更圆”的乐观态度，但这也恰恰表明中国银行业面临的挑战也很艰巨。一方面是存款理财化对银行揽储的威胁，一方面是P2P和大数据授信对银行传统贷款业务的倒逼，银行如果还没有兵临城下之感，就不符合市场规律了。

互联网企业在运用数字技术解决金融问题上有一定优势

但是，不论是中国的银行还是华尔街的投行们，都没有理由妄自菲薄。通过互联网技术武装起来的金融公司，有着难以弥补的软肋：资本与风控能力。互联网金融的本质仍是金融，金融的核心还是在于风险和收益，银行在金融工程和市场定价能力上显然更专业，庞大资本也给了银行巨大的市场影响力。另外，尽管现在提得更多的是电商平台的数据沉淀，但不要忘记银行的长期经营也沉淀了大量数据，只是现在还没有很好地用大数据的方式加以利用。可以预见的是，未来银行业的对手，将不再是互联网金融企业，而是已经用互联网思维武装起来的银行业同行。棋逢对手的战争在那时才真正开始。